企业如何确保 PCI DSS 合规性

支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 合规性是一套针对全球范围内处理信用卡或借记卡付款的每家企业的强制性做法。遵守这些要求有助于公司保护敏感的持卡人数据并降低数据泄露的风险，而数据泄露可能会损害公司的声誉并耗尽客户群。本文将全面概述 PCI DSS 合规性，包括其重要性、基本要求以及实现合规性的步骤。

什么是 PCI DSS 合规性？

PCI DSS，即支付卡行业数据安全标准，是一套旨在确保处理信用卡或借记卡信息的公司保证其安全的要求。虽然 PCI DSS 合规性不是法律要求，但它是主要信用卡公司处理信用卡付款的一项条件，并通过商家、信用卡公司和收单银行之间的合同协议强制执行。不遵守该标准可能会导致巨额罚款并可能终止服务，因此 PCI DSS 对于任何处理信用卡付款的企业而言都是必需的。通过遵守这些标准，企业有助于防止信用卡详细信息被盗和滥用，保护其品牌，并避免成为欺诈的受害者。

谁需要遵守？

任何处理、存储或传输信用卡或借记卡付款的企业都必须遵守 PCI DSS。这包括商家、在线零售商、支付处理商和支付生态系统中的其他方。目标是确保参与处理卡信息的各方都保持安全的环境，从而保护消费者并降低金融欺诈的风险。

符合 PCI DSS 需要什么？

商家必须遵守的具体安全措施取决于他们根据交易量被分配的特定商家级别。这些要求可能包括安全网络配置、数据加密、访问控制和安全系统的定期监控（稍后会详细介绍）。这些协议旨在为持卡人数据（如卡号和安全码）在公司系统的整个生命周期（从初始交易处理到数据存储和传输）创建一个安全的支付环境。

企业为何需要 PCI DSS 合规性

随着数字市场的扩大，客户越来越频繁地与值得信赖的品牌分享他们的个人和财务信息。不幸的是，这种在线交易的增加吸引了旨在窃取敏感数据的黑客。数据泄露甚至会对规模最大、看似最强大的金融系统产生重大影响，正如2024 年 2 月美国银行数据泄露事件所见，该事件暴露了超过 57,000 人的个人详细信息。遵守 PCI DSS 是企业保护客户数据和保持信任的一种方式。

不遵守规定可能会导致信用卡公司处以巨额罚款，罚款金额从每月 5,000 美元到 100,000 美元不等，并可能导致信用卡处理特权被暂停。与支付卡品牌和银行保持良好的关系是遵守 PCI DSS 的关键。这是因为这些实体控制着企业处理信用卡支付的访问权限和条款。遵守 PCI DSS 向这些合作伙伴表明，企业认真对待保护支付数据，这对于建立信任和确保有利的处理费率和条款至关重要。

这些金融机构通常会将最先进的安全技术和支持服务留给他们认为低风险且合规的合作伙伴。这种访问权限有助于尽早发现和预防安全威胁，从而降低发生严重违规的风险。此外，它还可以通过最大限度地减少安全问题造成的中断来促进更顺畅的交易，从而增强客户体验并为企业带来竞争优势。

PCI DSS 合规性的关键要求

PCI DSS 包含12 项关键要求、78 项基本要求和 400 多个测试程序。这些旨在保护持卡人数据、确保持卡人数据环境的安全并防止安全漏洞。关键要求如下：

1. 建立和维护网络安全控制：使用防火墙和网络分段创建安全区域，防止未经授权访问持卡人数据。
2. 对所有系统应用安全配置：设立具有强大安全设置的系统，包括更改默认密码，以防御黑客。
3. 保护存储的持卡人数据：对存储的任何持卡人信息进行加密或以其他方式使其不可读，以防止未经授权的访问。
4. 在开放网络上加密传输持卡人数据：通过互联网发送持卡人数据时使用强加密，以防止攻击者拦截。
5. 保护所有系统免受恶意软件的侵害：安装并定期更新反恶意软件，以防御旨在窃取持卡人数据的恶意软件。
6. 开发和维护安全的系统和应用程序：定期更新和修补系统和软件以防范已知漏洞。
7. 根据企业的知情需要限制对持卡人数据的访问：将持卡人数据的访问权限限制为仅限工作需要的个人，从而加强数据保护。
8. 识别并验证对系统组件的访问：为每个有计算机访问权限的人员分配唯一的 ID，确保操作可以追溯到特定的用户。
9. 限制对持卡人数据的物理访问：使用物理屏障和控制（如摄像头和锁）来防止未经授权访问保存持卡人数据的系统和媒体。
10. 记录并监控对网络资源和持卡人数据的所有访问：保留系统活动的详细日志，以便在发生数据泄露时进行跟踪和分析。
11. 定期测试安全系统和流程：定期进行测试以发现和修复安全漏洞，确保保护措施的长期有效性。
12. 维护针对所有人员的信息安全政策：建立、发布和维护安全政策，教育所有人员了解保护持卡人数据的责任。

如何实现 PCI DSS 合规性

如何实施 PCI DSS 合规性

为了满足 12 项 PCI DSS 关键要求，企业必须采取几个步骤，每个步骤都针对特定的合规领域进行量身定制。

但首先，请注意

虽然您可以自行实现合规性，但这样做需要投入大量的时间、资源和专业知识。对于许多人来说，任务的复杂性和范围使得寻求外部专家是一个明智的选择。合格的安全评估员 (QSA) 首先评估您的安全状况，然后报告您对标准的遵守情况，从而对您的 PCI DSS 合规性进行独立审计。另一方面，托管服务提供商 (MSP) 管理您持续的 PCI DSS 合规性，处理评估、漏洞扫描和安全控制维护等任务。组织应评估其运营需求、可用资源和风险容忍度，以确定最合适的合规途径。

数据泄露的成本通常远远超过通过 QSA 或 MSP 实现合规的费用，因此从长远来看，对专业服务的投资可能会节省成本。

步骤 1：确定您的 PCI DSS 合规级别

您知道您的 PCI DSS 合规级别吗？

了解贵组织的 PCI DSS 合规级别将直接影响您有资格参加哪些自我评估问卷 (SAQ)，并概述了您需要采取哪些具体措施才能实现合规。此分类基于贵公司每年处理的信用卡交易量。例如，与每年处理不到 20,000 笔电子商务交易的 4 级商家相比，1 级商家每年处理超过 600 万笔交易，因此面临的评估程序更为严格。

要确定您的 PCI 合规级别，首先要收集过去一年的所有信用卡交易数据，包括在线、面对面和电话交易。然后，将您的总交易量与 PCI 安全标准委员会定义的级别进行比较，以确定您的合规类别，使用PCI SSC 商户级别指南等资源，如果您的交易量接近阈值，请咨询 PCI 专家或您的收单机构。

第 2 步：组建贵公司的 PCI DSS 合规团队

让 IT、数据安全、财务和法律部门的成员加入您的专门 PCI 合规团队，以确保全面遵守 PCI DSS 合规要求。合规团队协作了解 PCI 要求：IT 专注于安全网络架构；数据安全专注于漏洞扫描最佳实践；财务专注于交易数据保护；法律专注于遵守法规。实施包括 IT 配置防火墙、数据安全进行漏洞评估、财务审查财务流程以及法律起草合规政策。

持续的 PCI DSS 合规性管理通过预算直接成本（例如软件和硬件更新）和间接成本（包括员工培训和咨询费）进行。还必须进行定期安全评估、员工培训监督和事件响应管理，以确保持卡人数据的持续保护。

步骤 3：填写自我评估问卷 (SAQ)

完成 SAQ 可帮助企业确定其运营是否符合 PCI DSS 要求。这是对您的支付处理系统的详细自我检查，旨在查明任何安全漏洞。其重要性有两方面：它有助于确保合规性，同时向客户和合作伙伴表明您在数据保护方面的积极立场，从而树立可靠的声誉。

要找到适合您的卡处理方法的 SAQ，请参阅PCI 安全标准委员会的专用图表。

步骤 4：加强安全措施

采用强大的安全措施对于遵守 PCI DSS 和防止数据泄露至关重要。您的合规团队需要保护您的网络、控制访问、保护护照、应用加密并适当存储数据。让我们依次看看每一项措施。

保护您的网络

实施防火墙，在内部网络和不安全的外部网络（如互联网）之间建立一道屏障。IT 部门的职责是设置和管理这些防火墙，创建一道安全屏障，过滤掉来自外部网络的未经授权的访问。他们应该定期审查和更新防火墙规则以适应新的威胁，确保只有业务运营所需的流量才能通过。

控制访问

实施严格的访问控制，确保只有授权人员才能查看和处理敏感的持卡人数据。您的 IT 和数据安全团队必须共同努力，为每位员工分配一个唯一的 ID，确保个人只能访问其工作角色所需的信息。这包括设置跟踪用户活动的系统并定期审查访问权限以最大限度地降低风险。

保护你的密码

更改默认密码和制定强密码策略也是 IT 部门的职责，可能受美国国家标准与技术研究所 (NIST)标准的指导。这些策略应强制创建复杂的密码并定期更改以防止未经授权的访问。人力资源组织的培训课程可以帮助员工了解这些政策的重要性以及如何遵守这些政策。

对持卡人数据进行加密

加密将敏感信息转换为安全格式，只有使用解密密钥才能读取，从而确保持卡人数据保持机密和安全。您的 IT 团队应为传输中的数据采用强大的加密方法，例如 SSL/TLS（安全套接字层和传输层安全性）协议。

为了增加一层安全性，请考虑实施点对点加密 (P2PE) 解决方案。P2PE 技术从捕获数据到到达支付处理器的那一刻起对数据进行编码，使外部人员无法读取。

点对点加密的工作原理

锁定您的存储数据

通过限制对这些服务器和数据库的物理和数字访问，确保存储在服务器上的数据的安全。您的数据安全团队应该加密存储的数据并定期进行审核以检查漏洞。他们的工作还包括监控未经授权的访问尝试，并通过 IT 支持来维护这些存储系统的完整性。

第 5 步：提交所有必需文件

PCI DSS 合规流程的最后一步是向支付卡品牌提交所需文件。这包括合规证明 (AoC)以及QSA 准备的合规报告 (RoC) （如果适用） 。这些文件可证明您的组织已实施必要的安全措施来保护持卡人数据，并满足 PCI 安全标准委员会规定的要求。

结论

对于任何处理信用卡支付业务的企业来说，获得 PCI DSS 合规性都至关重要，因为它有助于保护持卡人数据并降低数据泄露风险。它满足监管要求、增强客户信任并维护企业声誉。